Актуальные вопросы, возникающие у заемщиков при получении и обслуживании кредита в банках

1. Вправе ли банки взыскивать с заемщиков неустойки (пени) по займу, и в каком размере?

Согласно статье 292 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее — Кодекс) и пункта 1 статьи 35 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее — Закон о банках), возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором.

Штраф, пеню заемщик оплачивает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, к примеру, в случае просрочки (ст.293 Кодекса). Однако банки могут взимать неустойку не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа. Об этом говорится в Законе РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов» (далее — Закон), который введен в действие с 1 марта 2011 года. Причем данная норма распространяется и на договоры, заключенные до введения в действие Закона.

Вместе с тем необходимо учитывать, что, согласно Закону, неустойка (штраф, пеня) по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами, уплаченная до введения в действие Закона и неустойка (штраф, пеня), подлежащая уплате в соответствии с вступившим в законную силу судебным актом, не подлежат перерасчету.

2. Могут ли банки в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа?

Банки в Петропавловске, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения установленные на дату заключения договора банковского займа размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа. Такие изменения внесены в статью 39 Закона о банках, согласно Закону РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы» (далее — Закон о финансовой устойчивости) от 23.10.2008 г.

Закон о финансовой устойчивости придает указанным изменениям обратную силу. Это означает, что запрет на изменение тарифов и комиссий по кредиту, выданному физическому лицу, будет действовать и в отношении ранее заключенных договоров, даже если такие права банка уже содержатся в договорах банковского займа (ипотечных договорах).

3. В каком порядке распределяются банками деньги заемщиков, внесенные в счет погашения задолженности по займу?

Отношения между банками второго уровня (далее — банки), а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено казахстанским законодательством, и стороны договора должны надлежащим образом исполнять принятые на себя обязательства. Государственные органы и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность банков кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике банка, утверждаемыми советом директоров банка.
В них банками самостоятельно определяются условия предоставления кредитов, категории лиц, которым могут предоставляться займы, необходимые для этого критерии их платежеспособности, а также иные условия кредитования.

Порядок погашения задолженности по займам устанавливаются банками в договорах банковского займа и указываются в графиках погашения задолженности.
Пунктом 2 статьи 282 Кодекса предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, при отсутствии иного соглашения сторон погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — неустойку и вознаграждение (интерес), а в оставшейся части — основную сумму долга.

Поэтому списание денег, внесенных заемщиком в счет погашения задолженности по займу, осуществляется банками в очередности, определенной договором банковского займа, подписанным сторонами, либо в порядке, установленном статьей 282 Кодекса.

Любой заемщик может получить не чаще одного раза в месяц от банка бесплатную информацию о распределении поступающих денег в счет погашения задолженности по договору банковского займа. Для этого надо письменно обратиться в обслуживающий банк. Подобного рода информацию, в соответствии с пунктом 14 Постановления № 19, банки должны предоставлять в срок не более трех рабочих дней.

4. Правомерно ли взыскание банком комиссий в связи с выдачей и обслуживанием займа, и требуется ли заключение отдельного договора по комиссии?

Банки вправе взимать комиссии при выдаче и обслуживании займа только в том в случае, если такое право предусмотрено условиями договора банковского займа. При этом заключение отдельного договора не требуется.

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, устанавливают ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг самостоятельно, разумеется, с учетом ограничений, установленных законами РК (п.1 ст 39 Закона о банках).
Согласно статье 393 Кодекса, договор считается заключенным, когда между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Речь идет об условиях о предмете договора, условиях, признанных существенными законодательством или необходимых для договоров данного вида, а также всех тех условиях, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа, банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, обязаны указывать с 1 марта 2011 года, согласно пункту 3 статьи 39 Закона о банках. Им также запретили в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора. При этом указанным нормам придана обратная сила, т. е. их действие распространяется на отношения, возникшие до 1 марта 2011 года.

5. Вправе ли банк списать в безакцептном порядке деньги, имеющиеся на банковских счетах заемщика?

Когда наступает просрочка, банк должен обязательно уведомить о ней заемщика, предупредив о последствиях, которые последуют в результате невыполнения заемщиком своих обязательств (ст.36 Закона о банках).

При наличии просроченной задолженности банк вправе списать в безакцептном порядке деньги, имеющиеся на банковских счетах заемщика (в случае, если это оговорено в договоре банковского займа) путем выставления платежного требования-поручения. Но бывают и исключения. К примеру, деньги, получаемые в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования и находящихся на счетах специального назначения, открытых по требованию заемщика.

Поэтому заемщику следует внимательно ознакомиться с кредитным договором. Если там есть условие о праве банка обращать взыскание в безакцептном порядке на деньги, имеющиеся на счетах заемщика, тогда действия банка по предъявлению платежных требований-поручений на взыскание задолженности с банковского счета клиента являются правомерными.

6. Вправе ли банк выдавать кредиты в Казахстане в иностранной валюте?

Предоставление банками кредитов в иностранной валюте не противоречит законодательству, поскольку Законом Республики Казахстан «О валютном регулировании и валютном контроле» предусмотрена возможность проведения таких операций.
Согласно пункту 5 статьи 26 Закона о банках, лицензия на проведение банковских операций в национальной и (или) иностранной валюте выдается на неограниченный срок.
Так, в случае, если у банка имеется лицензия на проведение банковских операций в иностранной валюте, данный банк вправе выдавать кредиты на территории Республики Казахстан в иностранной валюте.

Заемщик вправе самостоятельно определять валюту займа, исходя из целей заимствования.

7. Допускается ли индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту?

Согласно статье 282 Кодекса в редакции, действовавшей до 01.03.2011 г., в долгосрочных обязательствах может быть предусмотрена индексация платежа на условиях, оговоренных сторонами.

Индексация могла быть осуществлена сторонами договора с применением любого, не противоречащего законодательству, коэффициента, включая, но не ограничиваясь, коэффициентами, рассчитываемыми с учетом уровня инфляции, ставки рефинансирования, соотношения курса валюты на дату выдачи займа к курсу иностранной валюты на дату платежа и другие по соглашению сторон.

Законом в пункт 3 статьи 282 Кодекса внесены изменения, согласно которым в долгосрочных обязательствах может быть предусмотрена индексация платежа на условиях, оговоренных сторонами, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

Иное предусмотрено пунктом 4 статьи 34 Закона о банках, в соответствии с которым не допускается индексация обязательства и платежей по договору банковского займа, выданного в тенге, с привязкой к любому валютному эквиваленту. Данное ограничение не распространяется на договоры, заключаемые между банками.

Закон содержит нормы, придающие обратную силу отдельным пунктам Закона, к которым запрет на индексацию обязательства и платежей по договору банковского займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не относится.

Таким образом действие данной нормы распространяется на договоры банковского займа, заключенные после 1 марта 2011 года.