Невнимательность при подписании договора банковского займа, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что подписывает заемщик, в большинстве случаев стали причиной непростых взаимоотношений коммерческих банков и их клиентов. Большая часть именно таких клиентов составили печальную статистику займов, требующих реструктуризации, считают банкиры. Они убеждены, что многих проблем можно избежать , будь заемщики более ответственными, и не переоцени они свои возможности справиться с обслуживанием кредита.
Заемщики, в свою очередь, убеждены, что банки умышленно вводили их в заблуждение, прибегая к известному методу умолчания: не обманывали, но и не говори всей правды о банковском продукте и о скрытых рифах. В итоге горькая истина о ставках, сроках, залогах, растущих в геометрической прогрессии штрафах и пени, раскрывалась, когда человек уже влезал в кредитную «кабалу». Пресловутый мелкий шрифт тоже сыграл фатальную роль в усугублении кредитных отношений. Тем не менее, тема кредитования вновь звучит: без колоссальных банковских ресурсов не обойтись экономике, да и большинству граждан кредиты тоже необходимы. Как не наступить на те же «кредитные» грабли и справиться с кредитным бременем?
О чем нужно помнить, прежде чем взять кредит?
О том, что это ответственное решение – получение банковского займа. Поэтому прежде чем получить кредит в банке, нужно понимать, что кредит легче получить, чем его погасить. И чтобы не ввести себя и свою семью в долговую яму, потенциальному заемщику прежде, чем принять решение о получении займа, необходимо:
• оценить свои потребности в его получении и возможности по своевременному обслуживанию;
• рассчитать финансовые возможности, исходя из приходной и расходной частей семейного бюджета;
• проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части предстоящих платежей по кредиту;
• понимать, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование займом. Если предусмотренные договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки – штрафа, пени.
Чтение документов. На что необходимо обратить внимание?
Прежде всего, нужно внимательно изучить всю информацию о банковском займе и условиях его обслуживания. Для принятия решения о получении займа следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование. В том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием. Помните! Право на получение до заключения договора своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено законодательно: постановлением правления АФН от 28 февраля 2011 года №19 «Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг.
В соответствии с ним, при предоставлении услуги банк обязан до заключения договора предоставить клиенту:
• информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению о предоставлении услуг;
• информацию об условиях предоставления услуги, перечень необходимых документов для заключения договора об её предоставлении;
• информацию об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору;
• консультации по возникшим у клиента вопросам; по желанию клиента – копию типовой формы соответствующего договора;
• в установленные правилами об общих условиях проведения операций сроки банк рассматривает заявления клиента о предоставлении услуги;
• до подписания договора предоставляет клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями;
• информирует клиента о его праве обращения при возникновении спорных ситуаций по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсмену (по ипотечным займам), в уполномоченный орган или суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и Интернет-ресурсах этих инстанций.
• по запросу информирует клиента об источниках размещения финансовой отчетности и иной информации банка;
• обеспечивает конфиденциальность предоставленной клиентом информации.
Нужно внимательно изучить условия кредитования, обязательно обратить внимание на содержащиеся в них в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. А также запросить и изучить информацию от тарифах у сотрудников банка.
Целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов в нескольких банках.
Перед подписанием договора банковского займа лучше взять его проект домой и более внимательно изучить условия, устанавливающие обязанности клиента. Нужно убедиться, что кредитный договор не содержит условия, которые неизвестны, или смысл которых не ясен заемщику.
