Кто такой поручитель по кредиту — главное, что нужно знать

Для того чтобы оформить официальный кредит в банке Казахстана, потребуется подать заявку и дождаться ее одобрения. Кредитные организации же, в свою очередь, проверяют данные и возможности потенциального заемщика. Они одобряют заявку в том случае, если доход, кредитная история и индивидуальные характеристики будущего клиента соответствуют их требованиям. В некоторых случаях банки одобряют кредиты в Казахстане при условии, что заемщик предоставит дополнительные гарантии своевременного внесения платежей. Такой гарантией может стать поручительство: это значит, что вместе с заемщиком обязательства по выплатам на себя возьмет еще один человек.

Кто может стать поручителем и какие требуются документы

Поручительство в Казахстане действует на основании Гражданского Кодекса Республики Казахстан. В соответствии с законом, поручителем по кредиту может стать физическое лицо, которое:

• является гражданином Республики Казахстан;

• имеет постоянную регистрацию на территории Казахстана;

• достигло совершеннолетия;

• может быть как родственником заемщика, так и посторонним для него человеком.

Закон не регулирует требования к доходу поручителя, его кредитной истории или другим индивидуальным характеристикам. Эти условия уже выставляет банк, так как для него важно, чтобы поручитель был платежеспособным и имел положительную финансовую репутацию.

Кредитные организации, как правило, принимают поручительство от тех лиц, которые имеют хорошую кредитную историю, официальное трудоустройство и регулярный доход. Чтобы стать поручителем, потребуется предоставить свой гражданский паспорт и ряд дополнительных документов, которые запросит банк. К таким документам относятся:

• справка о подтверждении доходов;

• водительское удостоверение;

• подтверждение длительного стажа на рабочем месте;

• свидетельство о нахождении в собственности имущества.

Впрочем, в некоторых случаях достаточно только гражданского паспорта – например, если поручитель уже является клиентом банка, и у того есть вся необходимая для рассмотрения заявки информация.

Ответственность поручителя в случае невыплаты кредита заемщиком

При оформлении поручительства между банком, заемщиком и поручителем заключается гражданско-правовой договор. В нем прописывается акцессорное обязательство с указанием его объема и случаев, в которых от участника договора потребуется его исполнение. Когда заемщик выполнит основное обязательство перед банком, акцессорное обязательство поручителя аннулируется.

Поручитель должен будет выполнить принятые на себя обязательства в том случае, если основной заемщик перестанет вносить своевременные и полные платежи по кредиту. Объем этих обязательств будет равен той сумме, которую не выплатил заемщик. То есть, если он внес пятнадцать из двадцати платежей, то поручителю останется внести за него только пять.

Конечно, банк не будет требовать от поручителя выполнения его обязательств в первые же дни просроченной задолженности. Сначала он будет вести диалог с самим заемщиком, принимая разумные меры для того, чтобы клиент все же внес платеж. Но если деньги от заемщика не начнут поступать, а сам он не пойдет на диалог с банком и не попробует оформить реструктуризацию или кредитные каникулы – банк уже обратится к поручителю, и тот будет обязан закрыть оставшуюся задолженность. При этом с юридической точки зрения поручитель становится новым кредитором для должника, и он по закону сможет потребовать от него возмещение своих убытков, однако банк эта процедура касаться не будет.

Возможно ли прекратить поручительство или отказаться от него

Не стоит становиться поручителям для лиц, в платежеспособности и добросовестности которых вы не уверены. Однако если вы все же стали поручителем по крайне невыгодному для себя договору, то можно попробовать отказаться от своих обязательств. После того как договор вступит в силу, оформить отказ можно будет только по веским причинам, таким как:

• кредитор (банк) в одностороннем порядке изменил условия договора;

• договор был оформлен с ошибками;

• договор был оформлен без согласия или ведома поручителя;

• задолженность перед банком перешла к другому лицу;

• поручитель прошел процедуру банкротства и более не может принимать на себя финансовые обязательства в кредитных организациях.

Отказаться от поручительства просто потому, что человек «передумал», не получится. В этом случае можно будет только прекратить поручительство на законных основаниях. Оно прекращается, когда заемщик либо поручитель полностью возвращает долг банку, а также в случае истечения срока договора (при условии, что поручительство было оформлено на ограниченный период времени).

Поручительские обязательства также переходят по наследству. Поэтому в случае, если с поручителем что-то случится, он не будет освобожден от ответственности перед банком – его обязательства должны будут принять на себя супруг (а), дети или другие наследники.