С 1 июля изменился порядок погашения кредитов физическими лицами
С 1 июля очередность будет зависеть от того, находится ли кредит на просрочке и какова ее продолжительность, а также от того, кем является заемщик: физическим или юридическим лицом.
Новшества заключаются в следующем:
1) В отношении заемщиков — юридических лиц применяются общие нормы, которые, кстати, претерпели изменения с 1 января 2016 года.
Если до 2016 года в первую очередь погашались суммы неустойки и издержек кредитора и в последнюю — суммы основного долга, то, начиная с 2016 года, сумма платежа погашает, прежде всего, задолженность по основному долгу и вознаграждению, затем — основной долг и вознаграждение за текущий период и в последнюю очередь — неустойку и издержки кредитора по получению исполнения (пункт 2 статьи 282 ГК РК).
Однако следует помнить, что указанное правило: во-первых, является общим в отношении всех денежных обязательств, а не только по банковскому займу (исключение — банковские займы физлиц и микрокредиты, о чем будет сказано ниже); во-вторых, носит диспозитивный характер, и стороны вправе предусмотреть иной порядок распределения очередности.
2) Если по банковскому займу физического лица, микрокредиту просрочек оплаты нет либо период просрочки составляет не более 180 календарных дней, то суммы погашения распределяются в следующей очередности (пункт 7-1 статьи 34 закона «О банках ...», пункт 1-1 статьи 6 закона «О микрофинансовых организациях»:
— задолженность по основному долгу;
— задолженность по вознаграждению;
— неустойка (штраф, пеня);
— сумма основного долга за текущий период платежей;
— вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
— издержки кредитора по получению исполнения.
Если по банковскому кредиту физического лица, микрокредиту срок просрочки составляет более 180 календарных дней, то очередность немного меняется:
1) задолженность по основному долгу;
2) задолженность по вознаграждению;
3) сумма основного долга за текущий период платежей;
4) вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;
5) неустойка (штраф, пеня);
6) издержки кредитора по получению исполнения.
Важно отметить, что вышеуказанный порядок является императивным, то есть не подлежащим изменению сторонами.
3) Новая очередность погашения обязательств по банковским займам и микрокредитам распространяется на правоотношения, возникшие с 1 июля 2016 года из ранее заключенных договоров.
Иначе говоря, платежи по банковским кредитам и микрокредитам, осуществляемые с указанной даты, должны распределяться по новым правилам очередности. Однако на платежи, осуществленные до указанной даты, обратная сила нового закона не распространяется и пересмотра очередности по ним не будет.
В целом следует отметить, что нововведения отвечают интересам должников и, прежде всего, интересам заемщиков — физических лиц. Очевидно, что должники всегда заинтересованы в том, чтобы суммы неустойки погашались в последнюю очередь. Подобная очередность нацелена на облегчение их долгового бремени.
Даулет Абжанов, генеральный директор Юридической компании «Nexum»
